ראשי / משכנתא / מה המשמעות של תמהיל משכנתא?

מה המשמעות של תמהיל משכנתא?

משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך, כאשר בתוך ההגדרה של המשכנתא ישנם כמה נדבכים שמרכיבים אותה, קובעים את תנאיה ואת מידת האטרקטיביות שלה. כשבודקים משכנתא יש להתייחס לסכום הכסף שנלקח כהלוואה, פרק הזמן שבמהלכו מחזירים את ההלוואה, גובה הריבית, אופן חישוב הריבית, והמדדים, במידה והיא צמודה.

כל המרכיבים הללו מתכנסים תחת ההגדרה תמהיל משכנתא והם יחדיו יקבעו בסופו של דבר מה יהיה גובה ההחזר החודשי ומה יהיה הסכום הסופי שאותו נחזיר עם סיום התקופה.

תמהיל המשכנתא הוא זה שקובע את מידת הכדאיות שלה ולמרכיביו יש השפעה משמעותית על העלות הריאלית של המשכנתא.

תמהילי משכנתאות שונים

כאמור, תמהיל משכנתא כולל את כל ההיבטים אשר באים לידי ביטוי בסופו של דבר בגובה ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם. התמהיל הטוב ביותר עבורכם מהווה למעשה את המשכנתא האופטימאלית, בה גובה ההחזר החודשי הינו הנמוך ביותר מכלל המסלולים השונים שקיימים, ובאופן שמהווה חלק קטן מספיק מסך כל ההוצאות החודשיות.

תמהיל משכנתא צריך להיות דינאמי, להתאים לאורח החיים שלכם, לשינויים השונים שאתם עוברים בחיים, כל אחד בנפרד וכיחידה משפחתית כוללת, מה שאומר שבתכנון ילקחו כל האספקטים הללו, תוך התייחסות כמובן להכנסות החודשיות. חשוב לשמור מרווח בטחון כך שהחזר המשכנתא יהווה חלק קטן מספיק על מנת שלא יכביד על המאזן החודשי.

בין כלל מסלולי תמהילי המשכנתאות השונים ניתן למצוא משכנתאות בריבית קבועה, משכנתאות בריבית משתנה, משכתאות צמודות למדד ועוד. אופן חישוב הריבית ישפיע באופן מהותי על גובה ההחזר החודשי, כאשר יש לקחת פה מקדם בטיחות ואת היחס של הלווה לסיכונים. מטבע הדברים גם במשכנתאות גובה הסיכון כגובה הסיכוי לרווח. בעוד שמשכנתא בריבית קבועה חסינה לתנודות בשוק, משכנתא בריבת משתנה וצמודה למדד כלשהו מתנהגת באופן שמשקף את השוק בכל רגע נתון מה שיכול להוביל לחסכון משמעותי, אך במקביל גם להפסדים שאי אפשר להתעלם מהם גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך.

כיצד מרכיבים משכנתא טובה?

ניתן בהחלט להרכיב משכנתא אופטימאלית גם באופן עצמאי, אך הדבר עלול להצריך המון משאבי זמן ואנרגיה. לאדם שלא עוסק בתחום הפיננסי באופן כללי ובעולם המשכנתאות בפרט כשגרה שביום יום העיסוק במציאת תמהיל המשכנתא האפקטיבי ביותר עלול להיות מטלה מורכבת למדי וזאת לאור כל המידע הרב שקיים בתחום, ההתמודדות עם מושגים חדשים לחלוטין, היכרות עם הרגולציה וקבלת מידע מכל הבנקים באופן שמשקף את ההצעה הטובה ביותר שאותה הבנק מוכן לתת.

זה אולי המקום לציין כי בדרך כלל ההצעה הראשונה אותה הבנק יעניק תהיה רחוקה מלהיות ההצעה האטרקטיבית ביותר ובכדי להשיג את ההצעה האטרקטיבית ביותר צריך להכיר את אופן ההתנהלות מול בנקים.

הדרך הטובה ביותר לקבל הצעת תמיל משכנתא שתתאים לכם בדיוק ותהיה האטרקטיבית ביותר שקיימת כיום בשוק היא באמצעות סיוע של איש מקצוע אובייקטיבי, יועץ משכנתא חיצוני.

ראה גם

המשכנתא ואתם

כיצד משפיעות ההוראות החדשות בתחום המשכנתאות על ציבור רוכשי הדירות? מתברר שכמעט כולם נפגעים, גם ...

תגובה אחת

  1. אז איזה מסלול כדאי לקחת היום?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>